Pensioen, zorgverzekering in het buitenland

Recentelijk verschenen berichten in de Duitse kranten over de geplande "Gesundheitsreform"
Zonder volledig te willen zijn de meest markante ontwikkelingen/feiten/beweringen

De plannen veroorzaken grote spanningen tussen de coalitiepartijen.

ZVW.

De plannen leiden ertoe dat op termijn de particuliere verzekeringsmaatschappijen (50 stuks met 8,37 miljoen verzekerden ) steeds meer in de richting van de ziekenfondsen worden gedwongen.De particuliere verzekeringen berekenen hun premies op basis van verzekeringstechnisch rekenkundige methoden, afhankelijk van de te verzekeren risico's.
Zij zouden nu worden verplicht iedere nietverzekerde en iedere vrijwillig verzekerde onafhankelijk van de risico's te accepteren tegen een zgn. basistarief dat een dekking biedt zoals de basisverzekering van de ziekenfondsen.Dat leidt uiteraard tot premieverhogingen.
Een splitsing in basis- en aanvullende verzekeringen die de particuliere verzekeraars gelijk zou maken aan de ziekenfondsen wordt niet geaccepteerd.

Ook de dan noodzakelijke verandering van bestaande verdragen is alleen al juridisch niet haalbaar.
Slechts bij nieuwe contracten is men bereid veranderingen te overwegen.

Hier is duidelijk een parallel met NL maar ook een geweldig verschil.De Nederlandse verzekeraars hebben zich niet geweerd, de minister kon zijn plannen doordrukken mede omdat de verzekeraars er voordeel aan hadden, zeker v.w.b. de Buitennederlanders.

De problemen die zijn ontstaan betreffen uitsluitend de ziekenfondsen, de particuliere verzekeraars hebben geen tekorten, als er al veranderd moet worden dan moet dat bij de ziekenfondsen.Ook hier weer een parallel.

Anders dan in Nederland kunnen particulier verzekerden een "ouderdomsreserve" via de premie opbouwen.
Daarmee kunnen toekomstige premieverhogingen worden opgevangen.
Bij wisseling van de verzekeringsmaatschappij ging veel daarvan verloren, de reserve werd maar zeer ten dele of helemaal niet "overdraagbaar".
Dat zou moeten veranderen: de opgebouwde reserve zou volledig overgedragen kunnen worden.
Daardoor zouden de premies moeten stijgen, immers de gelden blijven niet bij de oorspronkelijke verzekeraar.

De particuliere verzekeraars zijn tot een stevige confrontatie bereid. Er wordt zelfs gezegd dat het huidige ontwerp in strijd met de grondwet zou zijn.

AWBZ.

Slechts 1% van de Duitsers is particulier "Pflegeversichert", een beetje vergelijkbaar met de AWBZ. Natuurlijk zijn er heel veel verplichtverzekerden.
Voor particulier verzekerden bestaat geen plicht, hoewel elke derde boven de 80 jaar en elke elke 12e boven de 60 jaar deze zorg nodig heeft.
Het wordt sterk aangeraden hiervoor verzekeringen af te sluiten.

Probleem is dat men boven de 60 jaar niet meer wordt geaccepteerd, dus wordt sterk aangeraden zich al vroeg te verzekeren.Of er in de toekomst verzekeringsplicht zal komen is nog onduidelijk

Wie niet verplicht of particulier verzekerd is draait zelf voor de (niet geringe) kosten op.
Als de betalingen niet kunnen worden gedaan worden steeds meer kinderen of familieleden in de eerste graad verplicht mee te gaan betalen in de kosten. Al gauw gaat het dan om ca Euro 1000.-- per maand per persoon.
Dit uiteraard om te voorkomen dat er teveel bij sociale zaken terecht komt.
Daar is al een groot budgettekort.
Het blijkt overigens dat onder meer daardoor de waarde van de geleverde prestaties in de Pflegeversicherung sinds 1995 met 13% is verminderd.
De vergelijking met de Nederlandse AWBZ gaat in het geheel niet op.
Dat is ook begrijpelijk als men ziet dat de AWBZ premie voor ons 12,55% bedraagt (voor woonlandcorrectie, na correctie voor Duitsland nog 8,9% ) en dat een Duitser voor een zelfs nog iets grotere dekking (niet Duitsers worden enigszins gekort) slechts 1,7% bedraagt.

Theo Barenbrug

Reactie ICNG.

De ICNG en de Stichting kunnen uiteraard geen invloed uitoefenen op voornemens tot verandering van de Duitse gezondheidswetgeving. Waar de Stichting wel mee bezig is zijn de volgende zaken.

1) Voorbereiden van een rechtszaak ter verkrijging van het keuzerecht voor Nederlanders in het buitenland. Dat betreft keuze tussen aansluiten bij het ziekenfonds in het woonland of verzekeren bij een particuliere maatschappij in Nederland of elders.

2) Voorbereiden van een rechtszaak tegen de berekeningswijze van de woonlandfactor voor de diverse landen. Dwz rekenen met zorgkosten voor 65 + ipv zorgkosten van de hele bevolking, zoals nu gebeurd.

3) Voorbereiden van een klacht bij de Europese Commissie tegen dubbele betaling. In veel landen wordt via de algemene middelen een deel of het geheel van de zorgkosten gefinancierd. Nederlanders die in zo'n land wonen betalen middels hun belastingen daar aan mee. Daarnaast worden evengoed nog de zvw-bijdragen op de Nederlandse pensioenen ingehouden en betaalt men dus meervoudig.

4) Met de Nederlandse zorgverzekeringsmaatschappijen wordt overlegd, wellicht ooit eens geprocedeerd, over een acceptabele buitenlandspolis.

Overpeinzingen bij de zorgverzekering.
Het was toch de bedoeling van de minister:
a) te voorkomen dat Nederlanders onverzekerd zouden raken/zijn
b) de kosten van de zorg beheersbaar te houden door onderlinge concurrentie van de verzekeringsmaatschappijen
c) "gehoorzaam" te zijn aan de voorschriften uit Brussel

ad a)
Wij waren privat verzekerd en hebben daarmee nooit problemen gehad. Het was mogelijk om voor een zware operatie uit te wijken naar Belgie. Dit was nodig omdat in Nederland voorlopig geen gelegenheid was, zelfs voor een orienterend gesprek zou ik 6 weken hebben moeten wachten. In Belgie was ik binnen 14 dagen onderzocht en geopereerd !! Nu nog steeds onder controle.
In Duitsland bestaan 3 groepen verzekerden :
- verplicht verzekerden bij een ziekenfonds (gesetzliche Krankenkasse)
- vrijwillig verzekerden (aanvullingen op het basispakket verplicht verzekerd)
- particulier (privat) verzekerden
Wat ons nu te wachten staat is dat we in een ziekenfondspakket terechtkomen.Verplicht verzekerd worden dus.
Wij worden geen "Lid" (Mitglied) maar we worden "verzorgd" (betreut) en hebben minder rechten dan leden
Gezegd moet worden dat dit pakket in Duitsland ogenschijnlijk goed afsteekt tegen diverse andere landen, maar niet meer mogelijk zijn:
1. vrije keuze van artsen
2. veel uitgebreidere dekking van oogarts, tandarts, medicijnen etc.
3. vrije keuze van ziekenhuis
4. vrije keuze van klasse in een ziekenhuis etc. etc. etc
5. bijverzekeren is slechts mogelijk voor "kleinigheden" zoals uitgebreidere tandheelkundige zorg, de Duitse Ziekenfondsen weigeren,.
   Bijverzekeren misschienalleen bij algemene verzekeraars die bv. ook huis-, huisraad, autoverzekeringen aanbieden en dan zal de
  premie beslist hoog zijn
6. bijverzekeren voor andere kosten is niet mogelijkvoor mensen die ouder zijn of een "voorgeschiedenis" hebben
7. privat verzekeren is een illusie, we hebben nog geen maatschappij gevonden die ertoe bereid zou zijn.Overigens wordt hier een
  minimum inkomenseis gesteld (€ 46800.--/jaar) en is er een leeftijdsgrens van 55 of 65 jaar.

De TV spotjes van de Staat en de verzekeraars geven wel de indruk van vrije keuzen en heel uitgebreide dekkingen.
Dit geldt waarschijnlijk alleen voor degenen die nog in Nederland wonen. (kan ik niet beoordelen na 26 jaar afwezigheid)
Je kunt je afvragen waarom er dan zoveel reclame wordt gemaakt voor aanvullende verzekeringen.
Toegegeven, onverzekerd zijn we niet maar er wordt een geweldig groot en belangrijk deel afgenomen, derhalve zijn we zeker
onderverzekerd in vergelijking met de vroegere situatie

ad b) Kosten
Afgezien van het feit dat we voor een veel magerder pakket veel meer moeten betalen wordt eenvoudigheidshalve over het hoofd gezien:
1.dat de de verzekeringsmaatschappijen op TV veel reclame maken waarvan de kosten uiteindelijk terugverdiend moeten worden uit de
premies. In "Netwerk" vrijdagavond werd gesproken over 50 miljoen extra kosten t.o.v. 2004
2.dat ca. 800 ambtenaren in vaste dienst schijnen te zijn aangenomen om de geweldige papierwinkel te kunnen beheersen.
  Ook in de omringende landen worden door de bureaucratie hoge kosten veroorzaakt.
  Dat wij bij de Krankenkassen niet welkom zijn is dan ook wel duidelijk, het brengt niet op wat het gaat kosten !
  Dit zijn telefonische reacties van enkele Duitse Ziekenfondsen
3. dat ca 5.000.000 formulieren voor zorgtoeslag moesten worden gedrukt, verstuurd, beoordeeld, gearchiveerd etc.
4. dat nu al is aangekondigd door de minister dat de basispremies in 2007 omhoog zullen moeten, daarna is het niet moeilijk te raden wat
   de verzekeraars zullen doen met de premies voor aanvullingen Nu nog wordt er hard gestreden om veel verzekeringen te verkopen.
5. al degenen die een private verzekering hadden hebben beslist geen hogere kosten veroorzaakt, integendeel, juist zij hebben door
  hogere prijzen te betalen voor arts, ziekenhuis etc. ertoe bijgedragen dat (dure) ontwikkelingen waarvan uiteindelijk iedereen profiteert
  gefinancierd konden worden

ad C) "Brussel"
Het argument dat "Brussel" Nederland dwingt zo te handelen als nu is voorzien snijdt geen hout.
Men zou zich in den Haag eens moeten afvragen:
waarom juist nu, na zoveel jaren, dit ineens moet gebeuren, er waren toch geen dreigementen uit Europa ?
waarom andere landen dit dan ook niet zouden moeten doen ?
De minister doet het voorkomen alsof wij hem eigenlijk dankbaar zouden moeten zijn dat hij voor ons het "recht" op zorg alom zo mooi heeft geregeld.
Maar hij vergeet dat wijzelf al veel uitgebreidere rechten hadden geregeld via onze private verzekeringen.
Hoe is het mogelijk dat een minister in Nederland, dat zich een democratisch land noemt, de vrijheid van burgers fundamenteel beperkt door rechtsgeldige privaatrechtelijke overeenkomsten per 1 januari 2006 te (laten) ontbinden cq. de Nederlanders ertoe dwingt een in het buitenland rechtsgeldig contract te laten beëindigen.
Waarvoor staat ook alweer de naam VVD ?
Dankbaarheid ? Neen, integendeel hoon en woede.
Het is te hopen dat deze minister snel zijn "Waterloo" zal vinden.

020106

Er is een Rundsschreiben van de DVKA ( Deutsche Verbindungsstelle Krankenkassen Ausland) Nr. 73/2005 die het een en ander beschrijft.Dit RS 73/2005 heeft alleen betrekking op wat de duitse autoriteiten (DVKA) en de nederlandse autoriteiten (CVZ) op 14.11.05 besproken en besloten hebben tav de nieuwe zorgwet in nederland. M.I. klopt het, dat de vergoedingen van mensen die dmv een E121 zich bij de duitse krankenkasse aangemeld hebben ,door het CVZ betaald moeten worden naar de werkelijk gemaakte kosten en dat heeft misschien invloed op € 255 no-claim. Het klopt ook dat mengeen lid van de krankenkasse wordt of is,maar door de kassen"BETREUT" dus medeverzorgd wordt. Overigens is duitse basispakket m.i.voldoende en goed . Ik zelf heb in de tien jaar dat ik als vrijwillig verzekerde in de AOK ben geen klachten.De AOK als zgn "gesetzliche" dus staats krankenkase moet mensen met een E121 formulier opnemen.Nog even over Rundschreiben 73/2005: een verkrijgbare nederlandse vertaling van dit RS 73/2005 is te downloaden op de website van het CVZ. www.cvz.nl daarna Cijfers & Publikaties->Circulaires nr 05/43 .Hopelijk kunt u daar u voordeel meedoen .

Ik heb ons ingeschreven bij de TD krankenkasse in Nordhorn. . Bij deze inschrijving enige vragen gesteld met minder leuke antwoorden.

1.In de circulaire die het formulier E121 vergezeld staan volgens de TK vertegenwoordiger (kreeg de indruk dat hij wist waar hij over praatte) 2 aperte onjuistheden en een halve onwaarheid. . Er staat dat Nederland een vast bedrag betaald aan de krankenkasse. Volgens mijn zegsman is dit onjuist. De krankenkasse is een doorgeefluik voor de gemaakte kosten volgens duitse maatstaven.Dit heeft tot gevolg dat de krankenkasse dus geen Europees health certificate afgeeft maar vindt dat het CVZ dit moet doen. Dus de tweede onwaarheid. IN hun mening is de CVZ onze verzekeraar en niet de krankenkasse

2. Hij was heel duidelijk dat we geen lid van de krankenkasse zijn maar alleen een kaartje krijgen waarmee we alleen in duitsland medische verzorging kunnen krijgen.

Zie ook Henk zijn gelijkwaardige bevindingen die op schrift heeft te horen gekregen dat hij geen lid kan worden en daardoor ook geen zusatzverzekeringen zoals een reisverzekering kan afsluiten via de krankenkasse. We kunnen vermoedelijk ook geen (moet nog definitief worden uitgezocht maar de man was weinig hoopvol ) gebruik maken op een routinebasis van een Nederlandse arts op een restitutie basis volgens Duitse maatstaven. Dit is de halve waarheid . Er werd gezegd dat we in principe gebruik kunnen maken van Nederlandse artsen (niet van ziekenhuizen) Kennelijk wist het CVZ ook dat het in de praktijk alleen maar via de Europese rechter is af te dwingen. Dus een vrij gratis statement. Dit ziet er weinig hoopvol uit. Het feit dat we geen lid van de krankenkasse zijn heeft tot gevolg dat we ook geen 'zusatzversicherung' zoals bv een aanvullende reis ziekte kosten verzekering via de krankenkasse voor landen buiten de EEG kunnen afsluiten.De nadruk ligt op zusatz. Je kunt wel een reisziektekostenverzekering afsluiten maar dan wel tegen een veelvoud van het tarief wanneer het zusatz zou zijn via de krankenkasse .Aangezien we ook geen Nederlandse verzekering(meer) hebben kunnen we dit dus ook niet in Nederland als aanvullende verzekering afsluiten. .

De TK vertegenwoordiger had zijn wijsheid oa van rundschreiben Nr 74/2005 van de deutsche verbindungsstelle krankenversicherung ausland. Een overkoepelende organisatie voor krankenkasses. Verder verwees hij naar telno 0228/95 30-0 van deze organisatie. Helaas was dit confidentiele informatie en niet bestemd voor particulieren en kreeg dus geen uitdraaien.

Ook twee andere Nederlanders die zich bij de AOK (de grootste Krankenkasse in Dtsl volgens zeggen) hebben aangemeld hebben identiek hetzelfde gehoord.

In mijn analyse van de situatie is er geen overleg met Duitsland geweest en vinden de Duitsers dat er in hun ogen misbruik van niet hiervoor bedoelde Europese wetgeving plaats vindt en het Duitse standpunt zich aan het verharden is.Ze zijn alleen bereid het minimum te doen waaraan ze niet kunnen ontkomen. Vooral het feit dat ze een doorgeefluik worden en geen vast bedrag meer krijgen waarmee ze hun eigen kosten kunnen dekken heeft kwaad bloed gezet. Oorspronkelijk was er wel een vast bedrag toen de wet werd gebruikt waarvoor hij bedoeld was (bv studenten op uitwisselingsbasis)en daar hadden ze wel vrede mee gehad.

In mijn uiteindelijke analyse is de voornaamste onrechtvaardigheid dat we geen eigen verzekering hebben zoals alle Nederlanders die in Nederland wonen( een contract op naam van henzelf en een verzekeraar) . maar de voogdij van de Nederlandse staat moeten accepteren die zich dan verschuilt achter Europese wetgeving op de manier zoals ze het uitkomt maar helaas niet geaccepteerd wordt door bv Duitsland. Waarna ze je daarna verwijzen naar het CVZ die zegt dat ze alleen maar de wet uitvoeren. Dit is in mijn ogen het meest wezenlijke wat fout is en wat voor een Europees hof gewonnen kan worden .Er is rechtsongelijkheid tussen Nederlanders en in mijn ogen de basis- rechten van een EEG#R worden aangetast.

Gezien mijn burgerlijke plichten heb ik het WVS (PB51) gebeld( het telefoonnummer is 00 31 70 3081978 ) en gewezen op de in mijn ogen valse informatie van het CVZ. DE juffrouw was erg verbaasd want ik was (volgens haar) de eerste met dit nieuws. Ze was, wat schoorvoetend, bereid deze informatie naar ‘boven’ door te sturen . Ze vond echter dat we bij het CVZ moeten zijn. We weten allemaal van onze ervaringen dat dit een duivels ploy is daar ze niet meer te bereiken zijn binnen de voor ons te verwachten levensspan en verder deze post meestal bezet is al of niet met opzet door in mijn ogen zwakbegaafden. Doe me een plezier als je eigen bevindingen geheel of gedeeltelijk met de mijne stroken, probeer dit dan aan zoveel mogelijke instanties te melden in de hoop dat het wat wordt bijgesteld en dat iedereen tenminste weet waar hij of zij mee bezig is en toetst of dit wel allemaal de bedoeling is geweest..

Afwenteling door Hoogervorst van nederlandse uitkeringsgerechtigden op duitse ziekenfonds wordt niet zomaar geaccepteerd!

Hier in Duitsland is het zo gesteld, dat de duitse Krankenkasse ons NIET accepteerd. Hier wordt gesteld, dat de nederlandse overheid niet zomaar met één pennestreek alle Nederlanders en anderen met een nederlandse uitkering tot sociaal verzekerden kan verklaren, die daarna, voorzover woonachtig in een EU land of verdagsland afgewenteld worden op het locale ziekenfonds. Aanvullende verzekeringen zijn voor ons niet mogelijk. Vrije artsenkeuze is er niet. In Duitsland zijn er enorme verschillen tussen Krankenkasse en Privatversicherung.Hoogervorst mag dan stellen, dat het woonlandpakket in Duitsland zelfs beter is dan in Nederland!!; De zorginstellingen leveren de beoogde zorg niet.
Er zijn voor Krankenkasse patienten lange wachttijden, geen vrije artsenkeuze, alleen in natura verstrekkingen en nu onder de nieuwe coalitie dreigt zelfs dit magere pakket nog verder uitgekleed te worden.
Met onze bijdrage van ? 30,- hopen we dat ook wij meedoen met de rechtzaak tegen de staat. We ondersteunen van harte de aktie tegen deze asociale zorgverzekeringswet.
Ook in Duitsland begrijpt men niet, dat Nederland wetten uitvaardigt, die ook gelden voor Nederlanders in het buitenland. In Elten wonen overigens veel duitsers, die in de "Nederlandse "periode( toen Elten nog bij Nederland hoorde; tot 1963) een kleine AOW uitkering hebben opgebouwd, soms niet meer dan ? 30,-per maand. Ook zij worden "uitgenodigd" zich te melden bij het CVZ voor hun bijdrage. Ook voor hen geldt de bijdrage van ? 1100, per jaar en een
Inkomens Afhankelijke Bijdrage van ? 54,- en dat terwijl de meesten een duitse privatversicherung hebben. "U kunt na 1 januari Uw privat versicherung opzeggen kregen zij te horen, omdat U aanspraak heeft op de duitse Krankenkasse, waar voor Nederland de kosten gaat betalen." Dit is een gotspe!!! mag ik van U vernemen?
met vriendelijke groet,

__________________________________________________________________________________

Onbillijke behandeling door staatswillekeur.
We behoren tot een club van gepensioneerde Nederlandse militairen der Kon.Luchtmacht en woonachtig in Duitsland.
Mijn vrouw is haar hele leven privaat verzekerd geweest bij een
private ziektekostenverzekering (erg duur, maar zeer goed).Ik ben met 55 jaar eervol ontslagen uit de dienst en sindsdien ook privaat verzekerd. Nu worden wij gedwongen (met allerlei boetebepalingen) op onze leeftijd van 79 en 78 jaar oud in de "Krankenkasse" te gaan. Bij de private ziektekostenverzekering hebben we (door een verhoogde premie tot 65 jaar)een z.g. "Altersrückstellung"-kapitaal gespaard (moet een 5-stellige Euro-bedrag zijn) en hierdoor werd onze maandelijks te betalen premie met meer dan 300 € per maand verlaagd.. Dit geld is bij opzegging der ziektekostenverzekering natuurlijk grotendeels weg- wij kunnen wel (na overgang in de Krankenkasse)aanvullende verzekeringen afsluiten, waarbij eventueel een klein gedeelte van dit aangespaarde kapitaal berekend zal kunnen worden .
In Duitsland spreekt men van twee klassen-systeem in de gezondheid. In principe zal het Nederlandse basispakket zo ongeveer gelijk zijn met het Duitse Krankenkassepaket.Echter
bij de Krankenkasse moet iedere verzekerde financiële bijdragen extra betalen b.v. 10 € ieder kwartaal bij de huisarts
en eventueel ook extra bij specialistenbehandeling,10 % van de kosten der medicijnen met een minimum van 5,--€. Deze extrakosten gaan tot 2 % van het jaarinkomen .Als men het
gelijkheidsprincipe niet alleen met de mond wil bedrijven, dan zou men de in te houden premie van ons pensioen en AOW dan met 2 % moeten verminderen.
Dan het BEDROG met de AWBZ. De meeste gepensioneerde militairen zijn hier in de wettelijke verplichte Pflegeversicherung en hiervoor wordt bij de Krankenkasse 1,7 % van het inkomen betaald (ongeveer gelijk bij de private verzekeringen). Deze Pflegeversicherung houdt in dat er z.g. Sachleistungen betaald worden en ook financiële Leistungen (afhankelijk van de pleegtoestand).Bij voorbeeld als een echtgenote haar man pleegt (c.q. omgekeerd), waardoor een verpleegde niet in een verpleeghuis moet.
Hier in Duitsland heeft een voorlichting plaatsgevonden door twee heren van CVZ (buitenland), die zeiden dat de AWBZ 8,8% van ons inkomen gaat kosten, dat echter ALLEEN SACHLEISTUNGEN zal worden betaald, MAAR NIET de
financiele Leistungen.(op papier kan men hier niets van vinden).
Dus meer dan 500 % meer betalen en slechts een klein gedeelte van de hier in Duitsland geldende Pflegeversicherung zal voor ons gaan gelden. Dat is absoluut handelen tegen de
EG-bepalingen, dat de regelen van het woonland moet worden aangehouden. Het is dus domweg afzokken van de in het buitenland wonende gepensioneerde Nederlanders en gelijk
te stellen met BEDROG van Staatswege.
Ook het feit, dat men het aangespaarde kapitaal bij de private verzekeringen (z.g. Altersrückstellung) door deze Zorgwet gaat verliezen, zou men kunnen zeggen :Onteigening door de Staat der Nederlanden.

Hopelijk is bovenstaand bericht op te nemen in "Uit eerste hand".
Met vriendelijke groeten,
M.J.de Vos.